Финансы - инвестирование - Вся Жизнь Устаревшего Продукта?






На протяжении более 100 лет, пожизненное страхование обеспечивает непоколебимый столп стабильности для миллионов страхователей, которые зависят от него для сбережения и защиты. Но 1980-х годов ознаменовался появлением других видов денежных средств-стоимости страхования жизни, таких как универсальной жизни, который предлагает большую гибкость и выбор для потребителей. Появились переменной универсального политики спустя несколько лет с приманкой, позволяющей страхователям получать прибыль от рынков акций и облигаций . Вопрос уже возник: какой тип политики обеспечивает наилучшую защиту для денег, и есть деньги-значения политики, оказываемых традиционное страхование жизни устарело?
Все против. Универсальный против. Переменная Универсальная Жизнь
Страхование жизни-это наиболее консервативный Тип постоянный полис страхования жизни, доступный. Он выплачивает регулярные дивиденды, имеет гарантированную денежную стоимость, который платит проценты и растет налогов отложено, и позволяет страхователям на приобретение дополнительного оплаченного страхового дивиденды, если они хотят.
Универсальной жизни (ул) является гораздо более гибким. Это позволяет для переменной премии. Денежная стоимость часто платит проценты с помощью многоуровневого график, в котором нижний слой из фондов зарабатывает один курс, следующий слой получает еще и так далее. Сейчас современные универсальные политики предлагают функции индексирования, которые предоставляют какую-то часть роста на фондовом рынке без риска основные. Эти относительно недавние нововведения вызвали некоторые поставщики заявляют, что весь охват жизни стал неактуальным, потому что политики уль якобы может превзойти всю жизнь продуктов в каждом аспекте.
Переменная универсальная жизнь (вул) страхования является новый малыш на блоке, гибридный автомобиль, который сочетает в себе гибкие условия политики UL с субсчета вариантов, предлагаемых в переменные аннуитеты. Это один из самых сложных финансовых продуктов на рынке сегодня, множество сборов, которые обычно снижают доходность написал взаимных фондах субсчетов, со значительным отрывом.
Конечно, все три типа политики денежные средства-стоимость стенда в отличие от срока страхования, который обеспечивает гораздо большую пользу смерти по более низкой цене – но только на определенный срок, после чего она становится недействительной, если она не будет продлена. Люди, которые обеспокоены тем, что они могут стать медицински, не подлежащие страхованию в пожилом возрасте и нужно рассчитывать на гарантированные выплаты в связи со смертью должны приобрести постоянную защиту от денежных средств-стоимость полиса.
Исследование 2009 года ЛИМРА исследование мирового торговой ассоциации для индустрии финансовых услуг, показал, что страхование ул на сегодняшний день самый популярный тип покрытия, жизнь в Америке, чуть более 40% всех стратегий, в силу на тот момент были в этой категории. И весь срок жизни каждой составила примерно четверть рынка, в то время как политики вул пришел в далеком прошлом, что составляет всего лишь 9% рынка.
Догоняет
Хотя политик ул прежнему как правило, рассматривается как более гибкая, страхование жизни приняла многие новшества, впервые представленный в универсальных и продукты вул . Многие всю жизнь продукты теперь предоставлять всадников для критических и хронических заболеваний, жизненных благах и отказ от премий по инвалидности. Термин гонщиков, которые сегодня предлагаются во многих целые политики жизни и позволяют им обеспечить дополнительные преимущества смерти в том смысле, что ул страхователями могут увеличить номинальную стоимость своей политики, выплачивая дополнительные или более высокие награды. Популярность политика вул снизились во время медвежьего рынка в 2000 году, как денежные эквиваленты, часто становятся поредевшие от потери рынка и многие страхователи были вынуждены либо залить значительные дополнительные средства в свою политику, чтобы держать их в силу или же промежуток.
Процентные Ставки Коэффициент
Политики в ул были дорогой страховой отрасли, когда они впервые появились в 1980-х годах, как они смогли существенно превзойти всю-жизнь политику из-за методов кредитования, которые были (и есть) на основе текущих процентных ставок. Эти автомобили отлично выступили в первую очередь потому, что процентные ставки в то время были настолько высоки.
Текущие процентные ставки существенно подорвало привлекательность прямой политику ул, что платить только проценты без других методов кредитования, такие как индексирование рынка . Кроме того, многие пожилые ул политике положения, прописанные в мелкий шрифт на своих контрактах, что позволит страховым компаниям снизить денежную стоимость политики, если прогнозы функционирования рынков, на которых эта политика не оправдалась. Это во многом было дело в рынки акций и облигаций . Напротив, перевозчики инвестировали всю жизнь взносы очень консервативно, поэтому традиционных взаимных компаний по страхованию жизни, принадлежат их страхователям нанесен минимальный ущерб как за Великой депрессии и Великой рецессии.
Который является правильным для Вас?
Как и при любом выборе финансовых продуктов или услуг, потребители должны определить, чего они хотят от своих страхование жизни, выбрать нужный продукт. Наиболее склонны к риску, вероятно, быть счастливым с гарантиями, предусмотренными всю политику жизни . Хотя обещали возвращается довольно скромные, их можно пересчитать по почти все время, обеспечивая актива практически не зависит от рыночных условий .
Те, кто более агрессивен, может быть, стоит посмотреть на проиндексированных политики UL с дохода-пособие всадников или иные гарантии, что все-таки даст им шанс вырваться вперед на рынке-периоды роста. Ул имеет смысл тогда, когда процентные ставки низки, а рынки испытали последнего крупного спада, поскольку страхователи могут воспользоваться высокой процентной выплаты, когда цены опять начнут расти . Большинство финансовых консультантов сейчас рулить всех, кроме самых требовательных клиентов от продуктов вул, как и другие транспортные средства могут обеспечить аналогичные доходность с меньшими рисками.
Нижняя Линия
Хотя политики UL и вул, вероятно, продолжит удерживать свою долю рынка, текущие рыночные условия оказали всю политику жизни новый шанс, чтобы светить. Гарантированная выплата по смерти и денежной стоимости, в сочетании с добавленной всадников и пособий, сделали их более привлекательными для консервативных потребителей, которые также приз имеющих доступ к безналоговые кредиты против денежной стоимости политики, чем они могут получить от их переменной или универсальные собратья. Для получения дополнительной информации о целом и универсальное страхование жизни, проконсультируйтесь с вашим страховым агентом или финансовым консультантом.





Похожие статьи


10 Автострахование Мифы
Что Нужно Сделать До Подачи В Колледж

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



Предыдущий пост
Вся Жизнь Устаревшего Продукта? Вся Жизнь Устаревшего Продукта?